Negocio de cajeros automáticos: dónde instalarlos en España y cómo encontrar las ubicaciones con Google Maps

¿Qué es un negocio de cajeros automáticos y cómo gana dinero en España?

Un negocio de cajeros automáticos consiste en instalar cajeros en locales ajenos y cobrar una comisión por cada retirada. En España el titular cobra al banco emisor de la tarjeta, y el cliente no paga nada en pantalla. Por eso la ubicación decide casi todo: gasolineras, bares, alojamientos y comercios con tráfico y poca competencia bancaria cerca.

El titular del cajero lo instala en un local que no es suyo, lo abastece de efectivo y paga al dueño del local un canon o una parte de lo que ingresa. Es un negocio de ubicaciones: la máquina vale lo que valga el sitio donde está. Según la disposición adicional segunda del Real Decreto-ley 19/2018, cuando alguien retira efectivo con la tarjeta de otro proveedor, el titular del cajero no puede exigirle cantidad alguna, y su ingreso es la comisión que cobra al proveedor emisor de esa tarjeta.

Antes de que se haga la retirada, el titular debe informar al cliente de esa comisión y de que su banco puede repercutírsela total o parcialmente. Eso distingue este modelo de los artículos que circulan por internet sobre cajeros en Estados Unidos, donde se habla de un recargo que el cliente acepta en la pantalla. Conviene entenderlo antes de hacer números.

No damos aquí un importe de comisión por retirada. Se pacta con los emisores o lo fija el titular, y varía según el procesador, así que pídelo por escrito. Lo que sí hacemos es convertir la lista genérica de «gasolineras y bares» en una lista ordenada de locales con nombre en tu zona.

¿Hay todavía suficiente demanda de efectivo en España?

Sí, pero baja y se concentra en ciertos grupos y lugares. En la encuesta SPACE 2024 que analiza el Banco de España, el 57 % de las operaciones en comercios físicos españoles se pagó en efectivo en 2024, nueve puntos porcentuales menos que en la encuesta de 2022. En importe, el efectivo pasó del 51 % al 45 %, y todavía supera a la tarjeta (37 %). La muestra en España fue de 4.060 personas.

El mismo informe añade un matiz útil para elegir sitio: en pagos de más de 50 euros lidera la tarjeta (42 %), seguida del efectivo (39 %). Es decir, el efectivo pesa más en la compra pequeña y cotidiana, justo la que se hace en una gasolinera, un bar o una tienda de pueblo.

El Estudio sobre hábitos en el uso del efectivo de 2023 aporta el lado del acceso. En 2023, el 74,5 % de la población usaba el cajero como principal vía para obtener efectivo, y el uso habitual de efectivo era del 67 % en municipios de menos de 10.000 habitantes frente al 54,5 % en los de más de 100.000. Entre los residentes de municipios sin oficina bancaria estable, el 53,6 % tendría que recorrer más de cinco kilómetros para retirar efectivo.

En la práctica, la demanda no desaparece, pero ya no vale poner un cajero en cualquier esquina. Los pueblos y zonas con poca oferta bancaria pueden tener más necesidad de efectivo, aunque también menos tráfico, y esa hipótesis se comprueba sobre el terreno, no con una media nacional.

¿Qué negocios son los mejores sitios para instalar un cajero?

Los mejores sitios combinan paso constante de gente, hábito de pagar en efectivo y pocas alternativas cerca. La tabla es solo una lista de hipótesis para empezar a buscar. No hemos encontrado ninguna estadística que ordene los tipos de comercio por retiradas, así que cada punto hay que validarlo antes de firmar.

¿Cómo se elige el punto exacto dentro del local?

Elige un punto bien iluminado, visible desde el mostrador y en el recorrido natural del cliente, normalmente cerca de la entrada o de la caja. Ese espacio lo controla el dueño del local, así que la posición exacta forma parte de la negociación y debe quedar escrita en el contrato.

Pasa este filtro a cada candidato:

1. ¿Ya hay un cajero cerca? Busca «cajero automático» en la misma zona de Maps y da una vuelta a pie. Un segundo cajero a pocos metros reparte la misma demanda.
2. ¿El cliente se queda el tiempo suficiente como para necesitar efectivo? En un bar, un camping o un hotel, sí. En un negocio de paso de dos minutos, quizá no.
3. ¿El sitio es visible y seguro? La iluminación y la vista desde el mostrador protegen la máquina y al cliente.
4. ¿Puedes atenderlo? Tendrás que llegar en horario de apertura para reponer efectivo y resolver averías.
5. ¿Puede firmar quien te atiende? El encargado de una franquicia o una cadena rara vez decide. Un propietario independiente casi siempre sí. Si el local es de alquiler, consulta también al arrendador antes de fijar nada al suelo o a la fachada.

¿Cómo se encuentran ubicaciones para cajeros con Google Maps?

Elige una categoría y una zona, captura todos los resultados, ordénalos y descarta los locales que ya tienen cajero. Es trabajo de una tarde y te deja una lista con nombres en lugar de una intuición.

1. Elige una categoría y una zona acotada. Por ejemplo, las gasolineras de una comarca o los bares de un barrio de Valencia. Empieza por un área que puedas recorrer en un día. La guía para extraer datos de Google Maps por ubicación explica cómo cubrir una ciudad o un distrito.
2. Captura los resultados. Vonsel recoge los negocios de Google Maps mientras exploras el mapa, visita las webs de los negocios que la tienen para buscar emails publicados y teléfonos adicionales, y guarda los negocios en un CRM con mapa. Lo que encuentra depende de lo que cada web publique.
3. Ordena por señales visibles. El número de reseñas es una pista de la afluencia, el horario indica cuándo hace falta efectivo y el teléfono o la web te dicen cómo llegar al dueño. Son indicios, no datos de transacciones.
4. Marca los locales con cajero cercano. Haz una segunda búsqueda de «cajero automático» en la misma zona y señala los que ya aparecen. Confírmalo en persona, porque Maps no muestra todos los cajeros que hay dentro de los locales.
5. Agrupa por ruta. La vista de mapa te enseña qué locales quedan cerca entre sí, lo que reduce desplazamientos para reponer efectivo y atender averías.
6. Contacta con los dueños. Visita o llama primero al local que encabeza la lista y anota el resultado y el siguiente paso en el CRM.

Si prefieres ver antes el paso de extracción, mira el tutorial en video de la página de inicio. En la página de precios puedes ver qué incluye cada plan. Antes de contactar, repasa si es legal extraer datos de Google Maps en España.

¿Cómo se calcula si un cajero sale rentable?

Calcula el margen por retirada (la comisión que recibes menos el procesamiento y lo que pagas al local) y divide tus costes fijos mensuales entre ese margen. El resultado son las retiradas mensuales que necesitas para no perder dinero. Rellena cada dato con un presupuesto o una prueba, no con la media de un blog.

No publicamos una cifra de ingresos por cajero porque no hemos encontrado una fuente oficial para España, y los números de guías estadounidenses no son aplicables a un modelo en el que el titular cobra al emisor. Con tus propios datos puedes hacer el cálculo a la inversa: ¿cuántas retiradas necesitaría este local para cubrir los gastos y es creíble para un negocio de ese tamaño? Si la respuesta es «solo un día de fiestas», descártalo.

Si puedes ordenar todas las gasolineras de una comarca por reseñas y horario, dedicas el primer mes a las más prometedoras en lugar de a las que te pillan de paso.

¿Cómo convencer al dueño de un local para instalar un cajero?

Habla de lo que gana el dueño: un canon o una parte de la comisión, sin inversión por su parte si la máquina es tuya, y clientes que se quedan y gastan en el local porque tienen efectivo a mano. Después simplifica el trato: los dueños aceptan condiciones claras, no explicaciones sobre comisiones entre bancos.

Por escrito, cierra al menos quién es el titular y quién responde de daños, cuánto se paga al local y cómo se calcula, quién hace el mantenimiento, qué pasa si el local cierra o cambia de dueño y dónde va la máquina exactamente.

• Ve en un momento tranquilo. Pregunta por el dueño o el encargado y lleva la propuesta económica por escrito. Si no sabes cómo llegar a él, la guía para encontrar a los dueños de negocios te da pistas.
• Organiza las visitas por zona. Planifica la ruta para ver varios locales el mismo día; en cómo planificar visitas comerciales hay un método paso a paso.
• Conoce el terreno del propietario. En un bar o una gasolinera el dueño suele estar detrás del mostrador; en una cadena, la decisión se toma en otra oficina.
• Consulta al arrendador. Si el local es de alquiler, puede que el inquilino necesite su consentimiento para instalar la máquina.

¿Qué normas se aplican a un cajero automático en España?

La norma básica es el Real Decreto-ley 19/2018, de servicios de pago, y en concreto su disposición adicional segunda sobre retirada de efectivo en cajeros. Estos son los puntos que más afectan a quien quiere instalar uno, según el texto consolidado del BOE:

1. No cobras al cliente de otro banco. El titular del cajero no puede exigir cantidad alguna a los clientes de los demás proveedores; cobra su comisión al proveedor emisor de la tarjeta.
2. Debes informar antes de la retirada. El cliente tiene que saber qué comisión se cobrará a su banco y que este puede repercutírsela total o parcialmente, para dar su consentimiento explícito.
3. La comisión tiene reglas. Se puede acordar con los emisores y, a falta de acuerdo, la que fije el titular debe ser igual en todo el territorio nacional, no discriminatoria y solo revisable cada seis meses.
4. Hay que informar al Banco de España. Los titulares de cajeros y los emisores deben comunicarle las comisiones por retirada de efectivo, en la forma y con la periodicidad que el Banco determine.
5. Hay una exclusión para ciertos proveedores independientes. El artículo 4.ñ deja fuera de la norma los servicios de retirada en cajeros prestados por proveedores que actúan en nombre de emisores y no prestan otros servicios de pago, aunque deben dar al cliente la información sobre cualquier comisión antes de la retirada.

Esto no es asesoramiento jurídico. Las licencias municipales, los seguros, la seguridad del efectivo y los requisitos de tu procesador quedan fuera de esta guía, así que consúltalos con tu procesador y con un abogado antes de firmar tu primer contrato de colocación.

¿Se pueden vender listas de ubicaciones a otros operadores de cajeros?

Sí, siempre que la lista sea concreta y esté al día. Un operador que quiere crecer sigue necesitando sitios, y una hoja con nombres de locales, teléfonos, horarios, reseñas y un mapa es el resultado de ese trabajo. El mismo método vale para otros negocios de máquinas; mira la guía de ubicaciones para máquinas expendedoras y repasa antes si es legal vender bases de datos extraídas.

Vende la investigación y el trabajo previo, sin prometer ingresos garantizados: las ganancias dependen de cada local y de los acuerdos de cada operador.